Kreditkarte mit Kreditrahmen

Wie eine Kreditkarte mit Kreditrahmen funktioniert

Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen hat einen Höchstbetrag, der Ihnen für Ausgaben zur Verfügung steht. Bis zu diesem Limit können Sie frei einkaufen und haben so die Möglichkeit, Ihre Finanzen innerhalb eines bestimmten Rahmens flexibel zu verwalten. Wenn Sie zum Beispiel eine Kreditkarte mit einem Limit von 4.000 € haben, können Sie Einkäufe bis zu 4.000 € tätigen. Sobald Sie dieses Limit erreicht haben, müssen Sie das verbrauchte Guthaben ganz oder teilweise zurückzahlen, um die Karte weiter nutzen zu können.

Ihr Kreditrahmen wird durch Faktoren wie Ihre Kredithistorie, Ihr Einkommen, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihren Schufa-Score bestimmt. Ein Kreditlimit ist im Wesentlichen der maximale Saldo, den Sie innerhalb eines Abrechnungszeitraums auf Ihrer Karte haben können und dient somit als Ausgabenobergrenze. Dieses Limit hilft sowohl Ihnen als auch dem Kartenaussteller, das Risiko zu kontrollieren und eine Verschuldung zu vermeiden.

Nur manche Kreditkarten haben einen Kreditrahmen

Nur Revolving Kreditkarten und Charge Kreditkarten sind mit einem Kreditrahmen ausgestattet, der es Ihnen ermöglicht, einen bestimmten Betrag für Einkäufe zu leihen. Prepaid-Karten und Debitkarten haben keinen Kreditrahmen, da sie im Voraus mit Ihrem eigenen Geld aufgeladen werden müssen.

Der Hauptunterschied zwischen einer Revolving-Kreditkarte und einer Charge-Karte besteht darin, wie viel Sie am Ende jedes Abrechnungszeitraums zurückzahlen müssen. Bei einer revolvierenden Kreditkarte haben Sie die Möglichkeit, den gesamten Saldo oder nur einen Mindestbetrag zurückzuzahlen - in der Regel etwa 3-5 % des verbrauchten Saldos. Wenn Sie sich für eine Ratenzahlung entscheiden, wird der Restsaldo auf den nächsten Abrechnungszeitraum übertragen, wobei zusätzliche Zinskosten anfallen.

Bei einer Charge Card müssen Sie am Ende eines jeden Abrechnungszeitraums den gesamten Saldo begleichen - ohne die Möglichkeit, eine Teilzahlung durchzuführen. Dieser Unterschied wirkt sich aus fogendem Grund auf das Zahlungsverhalten aus: Revolving-Kreditkarten bieten mehr Flexibilität, bergen aber ein höheres Risiko von Zinsgebühren, während Charge-Karten strengere Rückzahlungsbedingungen erfordern, aber kein Risiko von Zinsgebühren mit sich bringen.

Kostenlose vs. Premium-Kreditkarten mit Kreditrahmen

Die Wahl zwischen einer kostenlosen Kreditkarte und einer Premium-Kreditkarte mit hohem Verfügungsrahmen hängt vor allem von vier Faktoren ab:

• Wie hoch soll der Kreditrahmen sein?
• Wie hoch ist das Limit, das Sie bekommen können?
• Welche zusätzlichen Vergünstigungen möchten Sie?
• Wie oft wollen Sie Ihre Karte nutzen?

Premium-Kreditkarten bieten in der Regel einen höheren Kreditrahmen als gebührenfreie Karten. Wenn Ihnen ein größerer Verfügungsrahmen wichtig ist, könnte eine Premium-Kreditkarte die bessere Wahl für Sie sein.

Falls Ihr Einkommen oder Ihre finanzielle Historie Sie nicht für einen hohen Kreditrahmen qualifizieren, könnte eine kostenlose Kreditkarte eine praktikablere Option sein, da sie oft einfacher zu erhalten ist.

Premium-Karten bieten außerdem zahlreiche Zusatzleistungen wie Zugang zu Flughafen-Lounges, umfassende Versicherungsleistungen, großzügige Prämien und exklusive Angebote. Wenn solche Vorteile für Sie von Bedeutung sind, wäre eine Premium-Karte möglicherweise eine gute Wahl. Während einige kostenlose Karten auch Vergünstigungen bieten, sind die Vorteile der Premium-Karten stets umfangreicher.

Wenn Sie die Karte vor allem als Notreserve, für gezielte Einkäufe oder für gelegentliche Reisen verwenden möchten, könnte eine kostenlose Kreditkarte ausreichen, um Jahresgebühren zu vermeiden. Wenn Sie jedoch planen, Ihre Karte häufiger zu nutzen, kann sich eine Premium-Kreditkarte aufgrund der zusätzlichen Vorteile und der langfristigen Einsparungen durchaus lohnen.

Risiken von Kreditkarten mit Kreditrahmen

Kreditkarten mit Kreditrahmen ermöglichen es Ihnen, finanziell flexibel zu bleiben. Diese Flexibilität birgt jedoch auch Risiken, insbesondere die Gefahr, in die Schuldenfalle zu geraten. Ein großzügiger Kreditrahmen kann verleiten, über die eigenen finanziellen Mittel hinaus zu leben. Wenn Ihre Ausgaben die Rückzahlungsfähigkeit übersteigen, fallen Zinsen auf den offenen Betrag an, was den Saldo wachsen lässt, bis er vollständig getilgt ist.

Da der Kreditrahmen nur geliehenes Geld ist, sollten Sie sicherstellen, dass Sie die Rückzahlungen problemlos leisten können. Ein gutes Gleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben ist daher entscheidend, um eine Verschuldung zu vermeiden.

Auch die Rückzahlungseinstellungen im Onlinekonto verdienen besondere Aufmerksamkeit. Bei einigen Kreditkarten wird standardmäßig nur eine Teilrückzahlung festgelegt, wodurch Restschulden und entsprechende Zinsen anfallen. Daher ist es sinnvoll, das Kreditkartenkonto regelmäßig manuell auszugleichen.

Wir empfehlen Ihnen, ein Kreditlimit zu wählen, das Ihre monatlichen Ausgaben bequem abdeckt und gleichzeitig Spielraum für unerwartete Kosten bietet - etwa für Reparaturen oder Reisekosten. Das Kreditlimit sollte jedoch nicht zu hoch angesetzt sein, um unnötige Ausgaben zu vermeiden und eine verantwortungsvolle Nutzung sicherzustellen.

Wenn Sie Ihr Kreditkartenlimit überziehen

Auch wenn es selten vorkommt, kann es passieren, dass eine Kreditkartenzahlung erst nach einigen Tagen verbucht wird. Wenn Sie in diesem Zeitraum Ihr Kreditlimit bereits ausgeschöpft haben, könnten Sie unbeabsichtigt das Limit überschreiten. Wie Ihre Bank darauf reagiert, kann unterschiedlich sein, aber üblicherweise sind folgende Szenarien möglich:

1. Gar nichts: Manche Banken informieren Sie nur über die Disposition und bitten Sie, den Betrag umgehend auszugleichen.
2. Sofortverzinsung: Zwar selten, jedoch kann eine Bank den Betrag sofort verzinsen. Hiermit müssen Sie den Betrag umgehend begleichen, zuzüglich Zinsen.
3. Strafzahlung: Hier verhängt die Bank eine Strafzahlung und verlangt einen sofortigen Ausgleich der Disposition.

Sollten Sie Ihren Kreditrahmen überstiegen haben, kontaktieren Sie am besten umgehend Ihre Bank, um das Problem aktiv zu beheben.

Kreditkarte ohne Schufa mit Kreditrahmen

Wer einen negativen Eintrag in der Schufa hat, wird es schwer haben, eine Kreditkarte mit einem Kreditrahmen zu bekommen. Die Banken stützen sich nämlich auf den Schufa-Score, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu beurteilen. Sie wollen verständlicherweise sichergehen, dass das geliehene Geld auch zurückgezahlt wird. Ein negativer Schufa-Score signalisiert der Bank ein höheres Risiko für potenzielle Rückzahlungsprobleme, was zu einer wahrscheinlichen Ablehnung des Antrags führt. In Deutschland wird Ihnen keine legitime Bank eine echte Kreditkarte ohne Schufa anbieten.

Kreditkarte mit Kreditrahmen aus dem Ausland

Außerdem ist es nicht möglich eine Kreditkarte mit Kreditrahmen aus dem Ausland zu beantragen, denn auch dort kann vom Anbieter eine Schufa-Auskunft eingeholt werden. 

Ebenfalls ist es nicht mögliche einen Ratenkredit bei einer Bank zu bekommen, wenn bestehende Schufa-Einträge dies verhindern. Dann besteht die einzige Möglichkeit darin zu versuchen, alle Schulden zu begleichen und bei der Schufa wieder als kreditwürdig eingestuft zu werden. Eine andere Möglichkeit bieten Kreditkarten ohne Kreditrahmen, für die auch keine Schufa-Auskunft benötigt wird.

So wird die Höhe des Kreditrahmens bestimmt

Wie hoch letztlich Ihr maximaler Kreditrahmen ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich ist hier das Gebot, dass das inhärente Risiko für Ihre Bank und Sie selbst minimiert werden muss. Das heißt, Sie müssen immer in der Lage sein, den Kredit in einer angemessenen Zeit zurückzuzahlen. Wie die jeweiligen Anbieter Ihren Kreditrahmen festsetzen, kommt dabei ganz auf die Art der Karte und des Anbieters an. Alle basieren jedoch den Betrag grundsätzlich auf Ihrer Bonität, während manche zusätzlich noch umfangreichere Regeln anwenden.

Zum einen kann es sein, dass nach der Beantragung für die ersten Monate der Minimalbetrag als Limit gesetzt wird. Dieser wird dann normalerweise erhöht, nachdem Sie zuverlässig und pünktlich Ihre ersten Rechnungen bezahlt haben.

Haben Sie ein Girokonto und eine Kreditkarte bei Ihrer Bank, kann das Limit auch basierend auf Daten Ihrer Bank und nicht nur durch die Schufa sein. Das heißt, haben Sie größere Anlagen bei der Bank oder haben ein ausreichendes Einkommen, kann es sein, dass die Bank ein hohes Kreditlimit verleiht.

Kreditlimit zu niedrig, was nun?

Wenn Sie von der Höhe des eingeräumten Kreditrahmens enttäuscht sind, müssen Sie nicht sofort das Handtuch werfen. Hier gilt es indessen ruhig zu bleiben und dem Kreditkartenaussteller zu beweisen, dass Sie ein vertrauenswürdiger Gläubiger sind. Nutzen Sie also die Karte mit dem gegebenen Kreditrahmen und bezahlen Sie jegliche Rechnungen sofort und vollständig am Stichtag. Das ist nicht nur gut für Ihre Bonität, sondern beweist dem Aussteller auch, dass Sie ein wertvoller Kunde für die Bank sind.

Wenn Sie dies zeitweilig durchgehalten haben – wir empfehlen hier ein halbes Jahr – können Sie den Kreditkartenaussteller kontaktieren und um eine Erhöhung Ihres Kreditlimits bitten. Es ist dann wahrscheinlich, dass Sie noch ein paar Dokumente wie Einkommensnachweise einreichen müssen. Eine Schufa-Prüfung wird hier in den meisten Fällen jedoch nicht durchgeführt.

Laden Sie Ihr Kreditkartenlimit auf

Durch das Aufladen Ihrer Kreditkarte erhöhen Sie zwar nicht den eigentlichen Kreditrahmen, Sie schaffen aber dennoch mehr Spielraum für größere Einkäufe. Das aufgeladene Guthaben stammt aus eigenen Mitteln und erweitert so das verfügbare Limit, ohne dass die Bank den Kreditrahmen offiziell anpasst. Hierfür überweisen Sie einfach einen Betrag, der über die monatliche Abrechnung hinausgeht, auf das Kreditkartenkonto. Bei einem Kauf wird dann zuerst dieses aufgeladene Guthaben verwendet.

Diese Vorgehensweise kann sinnvoll sein, wenn Sie beispielsweise eine größere Anschaffung mit Ihrer Kreditkarte tätigen möchten, ohne Ihren Kreditrahmen ausschöpfen zu müssen. So erhalten Sie mehr finanzielle Flexibilität und bleiben dennoch innerhalb des ursprünglich festgelegten Kreditlimits.