Kreditkarte mit Ratenzahlung

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung bietet finanzielle Flexibilität

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung bietet Ihnen finanzielle Flexibilität, da Sie die Kosten für größere Käufe über mehrere Monate oder Jahre verteilen können, anstatt den gesamten Betrag sofort zu begleichen. Dies ist besonders vorteilhaft für Anschaffungen, die Ihr monatliches Budget belasten könnten. Durch die Umwandlung dieser Ausgaben in überschaubare und vorhersehbare Ratenzahlungen können Sie Ihren Cashflow verbessern, ohne Ihre Ersparnisse anzugreifen oder auf Kredite mit höheren Zinsen zurückgreifen zu müssen.

Egal, ob Sie ein neues Handy oder eine Couch planen – bei teureren Einkäufen kann die Ratenzahlung eine äußerst attraktive Option sein. Es geht hierbei nicht nur darum, sich etwas zu leisten, das momentan außerhalb Ihrer finanziellen Möglichkeiten liegt. Auch wenn Sie in der Lage sind, den gesamten Betrag sofort zu bezahlen, kann es oft sinnvoller sein, die Kosten in Raten zu teilen.

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung kann auch im Geschäftsleben von großem Nutzen sein. Wenn Sie beispielsweise eine größere Anschaffung für ein Projekt vorfinanzieren müssen, können Sie das Projektbudget entlasten, ohne die Liquidität Ihres Unternehmens dabei stark zu beeinträchtigen.

So funktioniert eine Kreditkarte mit Ratenzahlung

Zahlung auf Kreditbasis

Wenn Sie mit einer echten Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion bezahlen, begleicht zunächst Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenanbieter den offenen Betrag. Dieser wird Ihnen dann gesammelt am Ende der Abrechnungsperiode in Rechnung gestellt. Da die Bank in Vorleistung geht, trägt sie ein finanzielles Risiko. Deshalb ist der Kreditrahmen meist begrenzt, und bei längerer Rückzahlung fallen Zinsen auf den offenen Betrag an.

Einmalzahlung oder Teilzahlung

Die Abrechnung erfolgt in der Regel einmal pro Monat. Wenn Sie den gesamten Betrag zum Abrechnungszeitpunkt vollständig zurückzahlen, entstehen keine Zinsen – Ihre Karte funktioniert dann wie eine Charge-Karte. Zahlen Sie hingegen nur einen Teilbetrag zurück, werden auf den offenen Rest Zinsen erhoben, die mit der nächsten Abrechnung zusätzlich fällig werden.

Kartennetzwerk spielt keine Rolle

Ob Ihre Kreditkarte von Mastercard, Visa oder American Express stammt, hat in Bezug auf die Teilzahlungsfunktion in der Regel keine Relevanz. Entscheidend sind die Konditionen Ihrer Bank bzw. Ihres Kartenanbieters, nicht das Netzwerk.

Mindestbetrag und Rückzahlung

Unabhängig vom Anbieter müssen Sie jeden Monat mindestens den sogenannten Mindestbetrag begleichen. Dieser liegt in der Regel bei 3–5 % der Gesamtrechnung oder bei mindestens 10 bis 30 Euro. Wenn Sie einen höheren Betrag zurückzahlen, senken Sie Ihre Restschuld schneller und sparen Zinskosten. Wir empfehlen, monatlich mindestens 20–30 % des offenen Betrags zu begleichen, um Zinsbelastungen und Schuldenaufbau zu vermeiden.

Optionen vergleichen – Kreditkarte oder Alternative?

Die Entscheidung, wie Sie einen größeren Einkauf finanzieren wollen, ist nicht ganz einfach zu klären. Einige Faktoren spielen hierbei eine große Rolle: der Zinssatz, die Dauer, sowie die Nutzerfreundlichkeit im Alltag sind hier ausschlaggebende Faktoren. Grundlegend sollten Sie vor einem größeren Einkauf immer alle Optionen zum Finanzieren vergleichen. Hat ein Onlinehändler zum Beispiel eine 0 % Finanzierung, sollten Sie diese definitiv zum eingeräumten Kredit mit Zinsen ihrer Kreditkarte vorziehen.

Wenn Sie häufiger Teilbeträge zurückzahlen, kann sich auch ein klassischer Ratenkredit lohnen – selbst wenn dafür ein Video-Ident-Verfahren notwendig ist. Viele Verbraucher nehmen diesen Schritt in Kauf, wenn im Gegenzug deutlich niedrigere Zinssätze geboten werden.

Zinsen und Kredit berechnen – so gehts!

Der effektive Jahreszins ist der Prozentsatz, welcher im Jahr auf ihren Betrag angerechnet wird. Ganz so einfach zu berechnen ist das wiederum nicht, da der Zinssatz immer nur auf den ausstehenden Betrag angerechnet wird. Am einfachsten lässt sich das an einem Beispiel erklären:

Nehmen wir an, Sie kaufen einen Fernseher für 1.500 Euro auf ihrer Kreditkarte. Teilzahlung hier liegt bei 140,38 Euro pro Monat und Sie möchten den Kredit über 12 Monaten begleichen. Der Sollzins pro Jahr liegt bei 21,99 % - wenn wir dies durch 12 Monate teilen, erhalten wir den monatlichen Zinssatz von 1,83 %. Schauen wir auf die ersten zwei Monate, um den Vorgang besser verstehen zu können:

• Im 1. Monat ist der Anfangsbetrag selbstverständlich noch 1.500 Euro, da noch nichts zurückbezahlt wurde. Sie tätigen hier also Ihre erste Rückzahlung über 140,38 Euro und bezahlen den ersten monatlichen Zinssatz. Der erste Zinssatz wird berechnet mit [Anfangsbetrag] X [Monatszinssatz (1,83 %)] = 27,49 Euro. Das heißt, wir ziehen nun von Ihrer ersten Rückzahlung den Zinssatz ab, und tilgen den Gesamtbetrag, der noch aussteht, um den restlichen Betrag. Also wäre das hier 140,38 Euro - 27,49 Euro = 112,90 Euro. Der Restbetrag, der jetzt noch aussteht, ist also 1.500 Euro - 112,90 Euro = 1.387,10 Euro nach Monat 1.
• Für den 2. Monat sind all diese Rechnungen dieselben, nur müssen wir jetzt nur noch den restlichen ausstehenden Betrag verzinsen. Das heißt, der Monatszinssatz ist 1.387,10 Euro x [Monatszinssatz (1,83 %)] = 25,42 Euro. Wir tilgen also die ausstehenden Schulden um 140,38 Euro - 25,42 Euro = 114,97 Euro. Das heißt, der jetzt verbleibende Restbetrag ist 1.387,10 Euro - 114,97 Euro = 1.272,14 Euro. Dieser ist nun der Anfangsbetrag im 3. Monat.

Schufa und Kreditwürdigkeit

Die Schufa ist eine Auskunftszentrale, welche die Kreditwürdigkeit von Personen und Unternehmen in Deutschland ermittelt. Da eine Kreditkarte mit Ratenzahlungen einen echten Kreditrahmen für den Verbraucher anbietet, muss der Kartenaussteller wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bestimmte Kreditrahmen begleichen können. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, dann ist die Chance, dass Sie Ihren Kredit nicht begleichen, geringer als mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit. Deshalb können Banken größere Kreditrahmen an Kunden geben, welche eine bessere Kreditwürdigkeit haben. Wenn diese jedoch nicht ausreichend hoch ist, dann kann der Kreditrahmen deutlich kleiner ausfallen, oder es kann gar eine Karte verweigert werden. Letztendlich hat dies alles ausschließlich damit zu tun, welches Risiko die Bank mit dem Kunden eingehen kann und möchte.

Daher ist es nicht möglich, eine Kreditkarte mit Ratenzahlung ohne Bonitätsprüfung zu erhalten. Sie müssen grundlegend immer eine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen können, da die Karte hier an einen echten Kredit gebunden ist.

Weitere Voraussetzungen für eine Kreditkarte mit Ratenzahlung

Neben einer guten Bonität müssen Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen, um eine Kreditkarte mit Teilzahlung zu erhalten:

• Mindestens 18 Jahre alt sein*
• Über ein Einkommen verfügen**
• Einen festen Wohnsitz in Deutschland haben
• Kein laufendes Inkassoverfahren haben
• Eine gültige Telefonnummer nachweisen können

*Einige Kartenanbieter setzen ein Mindestalter von 20 oder 23 Jahren voraus.
**Einige Kartenanbieter verlangen ein bestimmtes monatliches oder jährliches Mindesteinkommen.

Kreditkarte mit Teilzahlung und Teilzahlungsfunktion

Eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion ist im Grunde dasselbe wie eine Kreditkarte mit Ratenzahlung. Viele Kreditkartenanbieter geben ihren Kunden diese Option und machen es durch eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion möglich, größere Anschaffungen über einen längeren Zeitraum abzubezahlen. Dies ist durchaus praktisch, wenn andere Finanzierungsoptionen teurer oder zu umständlich sind.

Achten Sie jedoch darauf, dass eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion, auch hohe Kosten verursachen kann. Sobald Sie den Kredit durch Teilzahlungen verwenden, müssen Sie Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlen. Diese liegen bei den meisten Anbietern im Bereich von 15 % - 25 %. Eine verantwortungsvolle Verwendung ist daher essenziell für eine solche Kreditkarte.

Teilzahlung bei verschiedenen Kreditkartenanbietern

Wenn es um die Wahl einer Kreditkarte mit Ratenzahlung geht, spielt es in der Regel keine Rolle, ob es sich um eine Visa oder eine Mastercard handelt. Nur wenn Sie eine American Express in Betracht ziehen, ist das Kartennetzwerk tatsächlich entscheidend.

• American Express:
  American Express bietet in Deutschland keine klassische Teilzahlung an. Alle American-Express-Karten sind sogenannte Charge-Karten – das bedeutet, der gesamte genutzte Betrag muss jeden Monat vollständig zurückgezahlt werden. Ratenzahlungen innerhalb des Kreditkartenrahmens sind nicht möglich. Allerdings gibt es eine Besonderheit: Mit dem Service „Splitpay“ (auf Deutsch: getrenntes Bezahlen) können Karteninhaber über die solarisBank einen separaten Ratenkredit aufnehmen – vorausgesetzt, der zu teilende Betrag liegt bei mindestens 300 Euro. Dieser Service erlaubt zwar eine Ratenzahlung, macht die American-Express-Karte jedoch nicht zu einer echten Kreditkarte mit klassischer Teilzahlungsfunktion.
• Visa und Mastercard:
  Sowohl Visa- als auch Mastercard-Kreditkarten ermöglichen Teilzahlungen. Da sich die Netzwerke in diesem Punkt sehr ähnlich sind, spielt es grundsätzlich keine Rolle, welchem Kartensystem Ihre Kreditkarte zugeordnet ist. Viel wichtiger sind die Konditionen des jeweiligen Kartenanbieters oder der herausgebenden Bank, denn diese können sich deutlich unterscheiden. Während manche Karten eine zinsfreie Periode von bis zu 60 Tagen bieten, beginnen bei anderen Anbietern bereits früher Zinsbelastungen. Auch die Höhe des Mindestbetrags für Rückzahlungen kann variieren – ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen lohnt sich also in jedem Fall.

Visa Teilzahlung – Mit vielen Karten möglich

Viele Visa Karten bieten Teilzahlungen an, dazu gehört zum Beispiel die Barclays Visa Card. Die Visa Teilzahlungsfunktion bietet Ihnen die Möglichkeit, selbst zu entscheiden, wie Sie Ihren Kreditrahmen ausgleichen wollen. Einige Anbieter bietet ein besonders großes Zeitfenster, bevor es mit den Teilzahlungen losgeht. 60 Tage bei der Barclays Visakarte sind der höchstmögliche Zeitraum bei Visa Karten. Bei der Mastercard bietet die Consors Finanz Mastercard sogar 90 Tage an.

Neukundenvorteil: So funktioniert der zinsfreie Einstieg

Einige Kreditkartenanbieter machen den Einstieg besonders attraktiv und bieten neuen Kunden eine zinsfreie Startphase. In diesem Zeitraum können Sie Einkäufe tätigen und den Betrag später flexibel zurückzahlen – ohne anfallenden Zinsen. Solche Aktionen gelten meist für einen begrenzten Zeitraum nach Kartenerhalt und sind ideal, wenn größere Ausgaben geplant sind oder Sie sich kurzfristig finanziellen Spielraum wünschen.

Ein gutes Beispiel ist die Hanseatic GenialCard, die in den ersten drei Monaten nach Erhalt der Karte eine vollständige Zinsfreiheit auf alle Umsätze innerhalb des Kreditrahmens bietet. Nach Ablauf dieser Frist greift bei Teilzahlung der reguläre Sollzins. Die Karte ist dauerhaft gebührenfrei, ermöglicht kostenlose Zahlungen und Bargeldabhebungen weltweit und bietet volle Flexibilität bei der Rückzahlung.

Wichtig ist, die zinsfreie Frist im Blick zu behalten und rechtzeitig zu entscheiden, ob eine vollständige Rückzahlung möglich ist oder ob anschließend eine Ratenzahlung zu den regulären Konditionen sinnvoll ist.